Перейти к основному содержимому

Роутинг платежей

Роутинг — это возможность BaaS, которая позволяет распределять денежные средства между участниками расчетов по заданной логике.

С его помощью можно выстраивать цепочки платежей от плательщика до продавцов, исполнителей, партнеров, сабмерчантов, платформы или других получателей.

Роутинг подходит компаниям, которым нужно автоматизировать распределенные финансовые потоки без ручной обработки операций.

Когда используется роутинг​

Роутинг помогает в сценариях, где один платеж нужно разделить между несколькими сторонами.

Например:

  • клиент оплачивает услугу на платформе, а сумма распределяется между исполнителем и самой платформой;
  • часть платежа направляется продавцу, часть — партнеру, часть — в качестве комиссии площадки;
  • деньги распределяются между МФО, страховой компанией, сервисной комиссией и клиентом;
  • остаток после распределения возвращается пользователю на карту или через СБП.

Такой подход позволяет компании получать только свою часть платежа, а остальные операции проводить вне ее баланса.

Основные сценарии​

C2(C+B)​

Платеж от физического лица распределяется между:

  • физическим лицом, например исполнителем или сабмерчантом;
  • юридическим лицом, например платформой или маркетплейсом.

Сценарий может использоваться на фриланс-сервисах, маркетплейсах услуг, агрегаторах и других платформах, где клиент оплачивает услугу, а деньги нужно разделить между исполнителем и площадкой.

C2(B+B)​

Платеж от физического лица распределяется между несколькими юридическими лицами.

Например, часть суммы получает продавец или исполнитель, а часть — платформа, маркетплейс или другой участник расчетов.

Этот сценарий подходит для маркетплейсов товаров и услуг, логистических платформ, сервисов доставки, шеринговых сервисов и других бизнесов со сложной структурой расчетов.

Как работает роутинг​

Каждая транзакция в сервисе разбивается на отдельные движения денежных средств между источником платежа и получателями.

В логике роутинга используются две основные сущности:

  • source — источник денежных средств;
  • destination — получатель денежных средств.

Например, покупатель оплачивает 1 000 ₽. Платеж поступает через расчетный банк Mandarin и автоматически распределяется между участниками расчетов:

  • 800 ₽ — поставщику;
  • 200 ₽ — бизнес-клиенту, например маркетплейсу или платформе.

Правила распределения задаются заранее и зависят от бизнес-сценария компании. Это может быть фиксированная сумма, процент, комиссия платформы, платеж в пользу поставщика или другая логика расчетов.

Компания видит все операции и может получать данные по ним через API.

Преимущества роутинга​

Роутинг помогает:

  • разделять платежи между участниками расчетов;
  • сократить ручную обработку операций;
  • повысить прозрачность финансовых потоков;
  • снизить нагрузку на бухгалтерию и финансовый отдел;
  • отделить доход платформы от средств, которые должны быть перечислены другим получателям;
  • гибко настраивать платежные сценарии под бизнес-модель компании;
  • получать информацию по операциям и балансам.

В некоторых случаях роутинг также помогает отказаться от сложных агентских финансовых моделей, когда компании не нужно принимать на свой баланс всю сумму платежа.

Типы счетов в роутинге​

Для раздельного аналитического учета денежных средств в системе используются счета.

Business Merchant Account / Master Merchant​

Счет создается для основного контрагента — юридического лица или ИП.

Он используется для учета комиссии платформы, дохода компании и других движений денежных средств. Через Master Merchant можно создавать счета сабмерчантов.

Business Merchant Account / Sub Merchant​

Счет создается для юридических лиц или ИП, которые участвуют в расчетах с мастер-мерчантом.

Например, это могут быть продавцы, исполнители, партнеры или другие участники платформы. Создание таких счетов выполняется через API.

Individual Merchant Account​

Счет создается для учета денежных средств физических лиц.

Он может использоваться в сценариях, где получателем является физическое лицо: исполнитель, самозанятый, подрядчик или другой участник расчетов.

Bank Account​

Bank Account используется для хранения банковских реквизитов.

Он применяется для вывода остатков денежных средств с внутренних счетов на банковский счет получателя.

Балансы и операции​

Для счетов, кроме Bank Account, доступен просмотр баланса и списка операций через API.

Это позволяет отслеживать движение денежных средств, контролировать статусы и сверять расчеты внутри своей системы: личного кабинета, CRM, учетной системы или другой внутренней платформы.

Документация по API роутинга

Содержание