О сервисе BaaS

BaaS — сервис Mandarin для работы с электронными средствами платежа физических лиц через API.

Сервис помогает создавать ЭСП для клиентов и использовать их в расчетных сценариях: при выплатах, приеме платежей, погашении, рефинансировании, оплате дополнительных услуг и распределении средств между несколькими получателями.

BaaS подходит компаниям, которым нужен управляемый расчетный контур внутри собственных бизнес-процессов.

Как работает BaaS

В основе сервиса — электронное средство платежа физического лица, которое создается в банке-партнере и закрепляется за идентификационными данными клиента.

После создания ЭСП компания может использовать его для проведения операций. Например, сначала зачислить деньги на ЭСП клиента, а затем направить их на карту или через СБП, в счет оплаты займа, страховки, сервисной комиссии или другому получателю.

Все основные действия выполняются через API.

Что можно делать через BaaS

С помощью BaaS можно:

• создавать ЭСП для физических лиц;
• настраивать роутинг и распределение средств между несколькими получателями;
• проводить онлайн-идентификацию клиента;
• привязывать карту или СБП-реквизит для последующих выплат;
• пополнять ЭСП со стороны компании или физического лица;
• выводить средства клиенту или юридическим лицам;
• запрашивать баланс;
• получать информацию по операциям;
• настраивать сценарии выдачи, погашения, приема платежей и рефинансирования.

Сценарии использования

Выплата с идентификацией

BaaS помогает проводить выплаты с контролем соответствия между идентифицированным клиентом и получателем средств.

Сначала платформа предлагает пользователю привязать карту или СБП-реквизит. После этого для клиента создается ЭСП, закрепленное за его идентификационными данными.

Когда компании нужно выполнить выплату, деньги сначала перечисляются на ЭСП клиента. После зачисления они переводятся на ранее привязанные реквизиты.

Такой сценарий помогает соблюдать требования к контролю совпадения данных заемщика и получателя средств.

Прием платежей

BaaS можно использовать для приема платежей через пополнение ЭСП и последующее списание средств в пользу МФО или других юридических лиц.

В этом сценарии клиент пополняет ЭСП, а затем деньги списываются по заданной логике: например, в счет погашения займа, оплаты услуги или распределения между несколькими получателями.

Также BaaS позволяет использовать AFT-терминалы и комбинировать их с другими терминалами для пополнения ЭСП. Это может снизить затраты на эквайринг по сравнению с другими сценариями приема платежей.

Роутинг и распределение средств

BaaS включает возможности роутинга — автоматического распределения денежных средств между участниками расчетов по заданной логике.

Роутинг используется в сценариях, где один платеж или одна сумма должны быть разделены между несколькими получателями. Например, часть средств может быть направлена МФО, часть — страховой компании, часть — в счет сервисной комиссии, а остаток — клиенту на карту или через СБП.

В рамках BaaS деньги сначала поступают на ЭСП физического лица или другой расчетный контур, после чего система выполняет распределение по заранее настроенным правилам. Это позволяет управлять сложными платежными цепочками без ручной обработки и снижает риск ошибок при расчетах.

Роутинг может применяться:

• при выдаче займа, когда часть суммы направляется клиенту, а часть — на оплату дополнительных услуг;
• при погашении, когда основной платеж и сервисная комиссия разделяются на разные потоки;
• при рефинансировании, когда деньги направляются на закрытие предыдущего займа, а остаток возвращается клиенту;
• в маркетплейсах и платформах, где платеж нужно разделить между продавцом, исполнителем, платформой или другими участниками расчетов.

Для учета операций используются счета и правила обработки транзакций. Каждое движение денежных средств фиксируется отдельно: от источника платежа до конкретного получателя. Данные по операциям и балансам доступны через API.

Такой подход помогает компаниям автоматизировать распределенные расчеты, отделять собственный доход от средств других участников и выстраивать прозрачную платежную схему внутри своих процессов.

Рефинансирование

BaaS можно использовать для сценариев рефинансирования и перераспределения средств.

Платформа начинает процесс с привязки платежного инструмента и создания ЭСП на конкретное физическое лицо. Когда нужно закрыть один заем, оплатить дополнительную услугу или вернуть остаток клиенту, сумма перечисляется на ЭСП пользователя.

После поступления средств платформа выполняет операции по заданной логике:

• часть суммы направляется в пользу основного сервиса или МФО;
• часть может быть перечислена стороннему юридическому лицу;
• остаток возвращается клиенту на привязанные реквизиты.

Все операции проходят автоматически в заданной последовательности:

пополнение → фиксация баланса → распределение → финальная выплата.

За счет этого компания получает контроль над расчетами и может реализовывать сложные платежные механики без ручной обработки.

Погашение займа

При погашении клиент может пополнить ЭСП, после чего деньги направляются в счет оплаты займа.

Если в сценарии предусмотрена сервисная комиссия, ее можно отделить от основного платежа. Например, сумма погашения поступает кредитору, а комиссия проводится отдельной операцией в адрес Mandarin по соответствующей оферте.

Это позволяет разделять платежный поток и корректно отражать, какая часть платежа относится к погашению займа, а какая — к оплате сервиса.

Идентификация клиента

При создании ЭСП проводится идентификация физического лица.

Для этого используются данные клиента, необходимые для проверки и открытия счета. Процесс выполняется онлайн и может быть встроен в текущий клиентский путь компании.

Что меняется для клиента

Для клиента процесс меняется минимально.

Ему нужно дать согласие на создание ЭСП и привязать реквизиты для получения средств. После этого основные операции проходят в привычном интерфейсе компании: на сайте, в личном кабинете или другом клиентском сервисе.

Важно заранее и понятно сообщать клиенту, что для проведения операции ему будет создано ЭСП. Это делает процесс прозрачным и помогает избежать вопросов со стороны пользователя.

Интеграция

BaaS реализован по API.

Через API можно создавать ЭСП, пополнять его, выводить средства, запрашивать баланс и получать информацию по операциям.

Сервис подходит компаниям, у которых уже есть собственный сайт, личный кабинет, CRM, скоринговая система или другая внутренняя платформа, куда нужно встроить платежный сценарий.

Когда стоит использовать BaaS

• проводить выплаты с идентификацией получателя;
• принимать платежи через пополнение ЭСП;
• автоматизировать роутинг платежей между участниками расчетов;
• проводить рефинансирование с фактическим движением денег;
• разделять основной платеж и сервисную комиссию;
• распределять сумму между несколькими получателями;
• автоматически списывать оплату дополнительных услуг;
• встроить ЭСП в свой клиентский путь;
• получать данные по счету и операциям через API;
• создать более гибкую платежную схему без ручной обработки.