Перейти к основному содержимому

Токенизация и проверка банковской карты

Токенизация карты - это процесс привязки карты, при котором ее номер и другие чувствительные данные вводятся и хранятся в защищенном контуре Mandarin в соответствии со стандартами PCI DSS.

После привязки система возвращает токен - уникальный идентификатор карты. В дальнейшем он используется для проведения операций без хранения полных карточных данных на вашей стороне.

Для чего нужна токенизация​

Токенизация помогает решить сразу несколько задач.

Проверка карты​

Привязка подтверждает, что:

  • карта активна
  • карта доступна для использования
  • клиент действительно имеет к ней доступ

Повторные операции​

После привязки карту можно использовать для:

Дополнительная информация по карте​

Токенизация позволяет заранее определить:

  • банк-эмитент
  • тип карты
  • уровень карты
  • вероятность успешной работы автосписаний

Что токенизация не показывает​

Токенизация не позволяет получить ФИО владельца карты и другие персональные банковские данные.

Эта информация относится к банковской тайне. Имя держателя карты, которое клиент указывает на платежной странице, является необязательным полем и не проверяется международными платежными системами и банком-эмитентом.

Как выглядит привязка для клиента​

Для плательщика токенизация обычно выглядит как стандартная операция на 1 ₽ с последующим возвратом этой суммы.

Операция проводится с использованием 3-D Secure - дополнительного уровня защиты с подтверждением через код из SMS или другой способ аутентификации банка.

Сколько это стоит​

Стоимость зависит от типа операции.

Если используется блокировка средств​

При блокировке средств на карте комиссия за эквайринг не взимается, потому что операция предавторизации относится к нефинансовым операциям и не приводит к фактическому движению денежных средств.

После привязки сумма:

  • возвращается на карту автоматически
  • либо разблокируется по истечении срока блокировки, если автоматический возврат не сработал

Если используется списание​

Если для привязки используется операция списания, применяется стандартная эквайринговая комиссия за каждую такую операцию.

После завершения операции сумма также возвращается пользователю автоматически.

Почему тип токенизации важен​

От выбранного способа привязки зависит не только сценарий работы, но и ваши возможности в случае спора по списанию.

Для защиты интересов компании важно, чтобы:

  • операция привязки проходила с 3-D Secure
  • по карте было хотя бы одно успешное списание с вводом реквизитов

Если карта была только привязана через блокировку, но затем ни разу не использовалась для обычного платежа, шансы оспорить претензию клиента по автосписанию заметно снижаются.

Поэтому в большинстве случаев рекомендуется использовать привязку с 3-D Secure и сценарий со списанием, а не только с блокировкой.

Типы токенизации​

В Mandarin доступны несколько вариантов токенизации.

1. Токенизация полных карточных данных​

Это самый распространенный сценарий.

Клиент вводит полные данные карты, после чего система проводит авторизацию суммы 1 ₽ с последующей разблокировкой. Операция выполняется с применением 3-D Secure.

После успешной привязки токен можно использовать для:

  • рекуррентных платежей
  • выплат на сохраненную карту

Процесс работает в асинхронном режиме:

  • сразу в ответе приходит токен
  • затем отдельно приходит callback-уведомление со статусом токена

2. Токенизация номера карты​

Этот вариант используется, если нужно токенизировать только номер карты и не хранить его на своей стороне.

Такой токен подходит только для выплат на карту и не может использоваться для списаний.

Процесс проходит в синхронном режиме: токен возвращается сразу в ответе.

3. Токенизация с нулевым балансом​

Это сценарий проверки карты с использованием 3-D Secure, при котором фактического списания средств не происходит.

Если карта рабочая, но на ней нет денег, привязка все равно может пройти успешно.

Для клиента такой сценарий выглядит как обычная операция на 1 ₽, но фактического списания не происходит.

Когда нужна токенизация с нулевым балансом​

Такой вариант полезен, если важно:

  • проверить карту без фактического списания
  • не зависеть от наличия средств на карте в момент привязки
  • увеличить долю успешных привязок

Как настроить токенизацию с нулевым балансом​

Для подключения нужно обратиться в службу поддержки и выбрать один из двух вариантов настройки.

Вариант 1. Контроль на стороне Mandarin​

Функция полностью включается на стороне Mandarin. В этом случае ничего менять в вашей системе не нужно.

Все привязки будут автоматически проходить как нулевые.

Вариант 2. Контроль на вашей стороне​

Вы сами определяете, когда использовать нулевую привязку.

Запрос на привязку с нулевым балансом:

curl --location --request POST 'https://secure.mandarinpay.com/api/card-bindings' \
--header 'X-Auth: *********' \
--header 'Content-Type: application/json' \
--data-raw '{
"checkCard": true,
"customerInfo": {
"email": "user@example.com",
"phone": "+79001234567"
}
}'

Для этого в запрос на привязку карты нужно передавать параметр:

  • checkCard: true - нулевая привязка
  • checkCard: false - стандартная привязка со списанием 1 ₽

После этого нужно сообщить в службу поддержки, что вы выбрали этот вариант и внесли изменения в запрос на своей стороне. Документация для подключения.

Что важно помнить​

  • токенизация помогает безопасно работать с картами без хранения полных реквизитов
  • токен можно использовать для повторных операций и выплат
  • привязка обычно проходит через 3-D Secure
  • выбор типа токенизации влияет на дальнейшие сценарии списаний и на разбор спорных операций
  • токенизация с нулевым балансом требует отдельной настройки

Содержание

Подключите прием платежей